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李明顺如何从战略上看待金融行业的风险

发布时间:2020-02-15 17:39:38

李明顺:如何从战略上看待金融行业的风险

好贷创始人李明顺认为,未来看待风险,先从战略上看,而不是从战术上看。战略上看风险,是用产业和行业的眼光来看待风险的,而不是用金融的眼光看待风险。金融的眼光看待风险,就是说这个人首先是不是坏人,我要把这个坏人排除在外。产业的眼光看待风险,是这个人有需求怎么解决。

以下是李明顺的演讲摘录:

从2000年进入互联行业,我本人做了15年的互联。我认为,到今天为止,对我影响很大的就是互联。互联颠覆了很多行业,今天,我认为互联一定会颠覆金融业,它首先颠覆了我。

为什么一定会颠覆金融呢?我认为,这个行业里有很多东西以前看着合理,但是我认为未来是不合理的。比如说,今天都在聊风控,聊风险的问题。我想风险的问题,在银行业认为,风险是某个人有问题,我们要对他非常小心,要把他拒之门外。但是在互联行业的人看来,风险可能是机会。这个人有金融方面的需求,也可能会有一定的风险问题,但是我先满足他的需求。这两种不同世界观的人进入行业里,一定会做不同的产品。

好贷是一家什么样的公司呢?首先简单介绍一下好贷。

好贷本身不放贷,好贷搭建了一个借贷双方连接的平台。为什么叫好贷?因为我们看到了目前贷款难的问题,我们的想法是让天下没有难贷的款,于是就做了好贷。

好贷的梦想和愿景,我相信不是靠一家公司完成的。比如中国最大的银行是工商银行,已经是全球第一大行了,金融行业里面份额还不到5%。也就是说,这样大的银行都没有解决贷款难的问题,多做一个银行根本不能解决这些问题。解决这里面的问题,就要用新的观念,新的做法去做这个行业。

我们公司在北新桥附近,那个地方有一条街叫簋街,生意非常好,每天晚上很多人排队吃小龙虾。但是,他们那些老板要想贷款,贷不到。为什么贷不到呢,因为在银行业,做饭馆的人群就会被界定为是高危人群,或者高危行业。他们在银行里面根本贷不到款,连递材料的机会都没有。

去年我说服了一个朋友,做了一件事情。他们是给饭馆提供送米送油送菜服务的,我说你知道每一家饭馆做的菜好不好吃,生意好不好,老板的人品怎么样,我认为你就非常的有机会给这个人群服务。原因很简单,这个老板如果不还钱,把他的店押下来,很快可以在圈子里转让掉,或者你能够开一个饭馆。

但是银行的行长做不了这样的事情,银行的行长不可能自己做大厨,开一个饭馆。这里“开饭馆”对应了一个专业名词——资产处置能力。

我这个朋友就做了一个针对饭馆老板这个人群的贷款——饭馆贷。后来改了一个名字,好听一点,叫“筷来财”。今年上半年引来了融资,专门做这个行业的贷款。

从这件事情上,可以看到刚才说的,对于需求,看到的是机会,还是风险。

好贷在过去的两年里做了什么事情呢?在中国合作了大概3万家的信贷机构,同时又把3万家合作机构的能力开放出来,做了好贷云金融,合作了几千家站。百度、360、58、赶集、新浪、搜房都跟我们有合作。他们的贷款路子是通过好贷来的,包括百度上创建的第一个金融频道,里面的数据都是好贷提供的,还有很多垂直站的数据都是我们提供的。

但是,我们发现还有很大的问题,消化不了。每天可能申请贷款的定单有几万笔,但是只有百分之几,很小的一部分能够被消化掉。为什么不能被解决呢?就是因为没有合适的机构来提供服务。

今年我提出了一个看法,就是要真正解决这些人的需求,就要用互联的思维。360行,行行出行长。既然有饭馆贷,为什么不能有理发贷、美容贷,各种各样的贷?如果有这些的话,需求就可以更好地解决。

再说对于风险的看法,互联行业是怎么看这个问题的。比如说看电影,在优酷和爱奇艺上可以免费看电影,可能现在有的会交几块钱,但是很多时候是不收钱的。我们做传统电影院的人知道,看电影必须要买票,不买票就看不了。互联说不买票也可以先让你看,他们也不知道能否把钱挣回来,到今天也有亏的公司。首先是解决了你的需求,先把你的需求解决掉,然后再考虑风险是怎么解决的。

这些我认为,是未来尤其是小额信贷里面应该考虑的问题。可以看到,今天从业务的角度来说也是这样的。我们倡导360行,行行出行长。我们今年投了两个项目,有一个是专门做学习培训的贷款,叫学好贷。

而且我认为未来真正做专业贷款的人不是金融行业的人,就是一把手可能是产业里面的人,金融行业的人做二把手。做饭馆贷的人一定不是做银行的人,可能是专门给饭馆提供服务的人。

我们做学生贷款,不是在银行里面的行长做的,而是在教育行业里面做培训校长十几年的。我们解决了什么问题呢,很多大学生刚毕业,毕业就是失业,因为学校里面学的东西不管用,需要再回炉一下。社会上有很多这样的培训机构,培训需要交点钱,比如学工程师,3到6个月,需要2万块钱。

这个时候又不好意思跟家里要钱,银行又不给贷,我们团队就做了给这个人群贷款的事情。而且不仅是提供贷款本身,还可以提供选学校的服务。从贷款服务,到找工作全部解决掉,金融和服务挂钩在一起…0955,培训机构可以很好地控制风险,如果不能解决这个学生贷款问题的话,可能100个学生来报名,有80个需要贷款,如果不能提供贷款只能招二三十个,现在能够招八九十个。他们会跟我们一起共担坏账,假如出现几个坏账,对他来说教50个学生,教80个学生,成本是差不多的,边际效益是差不多的,这个时候这个风险又能够得到分化。

在面对刚才说的风险话题的时候,不同的人看问题的眼光是不一样的。金融行业的说这个人首先是能还上贷,就记录下来;未来产业里面的人,互联来了之后,总有机会用其他什么样的方式释放风险。

比如说成立了一个专门做家庭的分期贷款,首先是做的装修。以前也可以找一个银行做装修的贷款,但是要提供一大堆的合同资料,但是现在互联怎么来解决呢?首先是要告诉我你的房子多少平米,你能承受的每平米装修的费用是多少,比如说1000块还是2000块的标准,如果是1000块标准的话,我会告诉你用什么样的木地板,什么样的门窗,什么样的瓷砖,什么样的马桶。选择之后,我就让装修公司给你装修了,最后要做一个全款还是分期,你选一下,这个贷款就做完了。

这个时候很简单,风险是更可控的。因为借钱的本身也没有碰到这个钱,欺诈的风险也没有了。另外一个方面,你家住那的,这个房子不可能是随便给别人装嘛。给业主装的,有房子的人,也是想过更好生活的人,不是那么容易地违约的。

刚才说的想学习的人,做培训的人,其实也是向上的。在3到6个月之后,培训之后,毕业之后找不到工作的,或者说找工作只能拿两三千的,但是培训之后,学习之后可以拿五六千,身价提高了,更有能力变现了,更好地变现了,互联+就是互联加薪。这个时候可以还款,也解决了自身的问题,风险得到了控制。

我说这些话的意思是什么呢?未来看待风险,先从战略上看,而不是从战术上看。战略上看风险,是用产业和行业的眼光来看待风险的,而不是用金融的眼光看待风险。金融的眼光看待风险,就是说这个人首先是不是坏人,我要把这个坏人排除在外。产业的眼光看待风险,是这个人有需求怎么解决。

我认为,未来所有的行业都会进入到低毛利和负毛利时代,竞争会越来越激烈。很多公司的竞争力,未来也有可能会变化,而传统金融也会有变化,比如传统银行怎么来看待客户是好客户和坏客户?首先看有没有资产,有没有房子,有没有车子,有没有土地,有没有厂房。第二,看你有没有利润,有没有偿还的能力,但是未来整个金融变了。

未来各行各业进入了低毛利状态,这些东西都看不到,而且是轻资产。传统的金融在很多时候已经看不懂新经济了,比如说中国所有的上市公司,在美国上市的公司,在创业的阶段都没有拿到过银行的贷款,为什么拿不到呢?原因很简单,这些公司房子是租的,服务器电脑三年报废,折旧没有了,你人进来之前看不懂你的人值多少钱。实际上这个人是值钱的,但是你的业务模式他看不懂,未来可能还是亏损的,但实际这是一个机会,代表的是未来的生产力。

这些我认为就是新的金融行业,尤其是互联金融行业未来要判断的。因为传统金融看的是过去和现在,比如说看你有没有土地,看到过去和现在的状态。未来的金融要有竞争力,要看得懂信贷和未来,有没有可成长性,而且这个成长性跟你的预期是在一个范围内,跟你控制风险的能力在一个范围内。

我认为未来有更多的细分贷款会出来,我认为未来在战略上来看,是基于行业里面的机会来看待这个风险的,就是先解决问题。很多人在讲互联金融的关键点,核心是风控,我认为这句话说得不对,我认为互联金融的关键点一定不是风控,但是做得好与坏跟风控无关,生死可能会跟风控有关系。做得好,一定不是因为控制风险的能力强。因为你在这点好没有用,我一单不放也是风险控制最好的,或者做得越来越少,那也是风险控制好。这些不是你的本事,你的本事是什么呢,一定是抓住机会,怎么样在抓住机会的情况下解决用户的问题,然后保证你自身能够滚动。

为什么说生死是跟它有关的,可能风险控制不好有生死的问题,就像互联行业也是一样的,有一大堆公司做电影,公司没有控制好这个风险就死掉了。但是好坏与控制的风险没有什么关系。

互联金融的好坏关键点不在风险,如果说让我谈互联金融的看法的话,我是这样看待风控的

,好贷本身发现了,在中国,我们自身因为提供了信贷需求方面的连接之后,发现大多数的公司今天还做不了非常有效的,面向未来的风控,而未来的风控是什么呢?是基于行业特征,基于数据进行判断。

今年我们推出了一个服务叫好贷云风控,为什么推出这样的服务呢?我们看到这个行业有很大的优势,中国大概有5万家放贷机构,3000家银行,1万家小贷公司,1万家典当行,1万家融资性担保公司,还有四五千家P2P,还有很多投资咨询,至少超过5万家。其中95%的机构,都是用老中医的信贷模式在做。

什么叫老中医呢?一般是望闻问切,把把你的脉,拿一些资料过去之后,我来看一看,最后开一个审贷会,就决定这件事情了。我上午还见了两家做得比较大的公司,他们说今天很多时候对外讲的风控,更多的时候不是讲给运营层面,是讲给做公关的,让财富端更有信任感,并没有真正的建立风控的系统。

因为我们做一段时间发现,95%的这些机构连风控系统都没有。在美国,因为有了50年以上的信用体系的建设,基本上都是通过自动化决策来做的。这件事情我相信,既然美国这些国家已经走了这么多年,我们在想中国也要这样。今年上半年跟全球最大的评分机构FICO进行战略合作,在中国推出了云风控。

我们想在中国的行业里面推一套评分系统,我们发现推起来真的是非常难。很多家即使是有这个想法做,但是发现很多的基础准备没有。首先是自身的IT系统没有,或者是有一些担保公司,就有一个会计,记个账。你连IT系统都没有还怎么做。没有IT系统,没有数据,根本没有办法做评分模型。

我们认为完全把美国的那套东西用上还有难度,我们也给一些机构做风控系统,如果你有一定能力,也可以用那套。更多的我们是用什么办法呢,我们认为用中西医结合的疗法。大多数机构今天可能一步还没有办法做到自己有一套风控系统,但是我可以先让你有一套数据的评测系统,一套查询系统,能够先做起来。

也就是说传统的风控,老中医看了,把脉,现在我们能不能提供一套数据,甄别客户的一些基本状况,像化验单一样,通过化验单综合的决策客户。我们今天就建立了一套面向所有信贷机构合作的数据平台。我们跟所有的数据公司来合作,包括一起来建立一个对于风控的画像的模型,虽然我们不做最终的评分,但我可以告诉你客户最终基本的状况。

5万家信贷机构不可能每一家都找这么多的数据员谈,而且谈的成本也很高。从操作的层面上,每一家去谈明白了之后,交保证金,谈开发,接口都开发不了。我先做了一个能够提供一站式大数据的平台,就像申请邮箱一样,先实现了风控,这是我们能够做的。

未来,我是希望一步步的,能够让这些机构从传统的中医模式,慢慢进入到真正地以数据为决策。我认为这个过程还需要一段时间。未来的互联金融还有很多的事情要做。

我今天主要是结合这两点来谈,一个是从战略上,今天的风控,一定跟过去风控不一样,就是不能说在战术上来考虑风险,因为那样的话,对于新增的互联金融来说没有机会。只有从战略上来看,就是说从产业,从业务的层面,从机会的层面来看风险。

第二,在战术上怎么来提供风控,就是首先把作业模式从一个传统的纸张的模式变成数据化的。而在数据化的过程中怎么进行数据分析,为未来建立自身的一些独特的模型,做这样的一些准备。

好贷本身不做信贷的业务,但是我们会愿意嫁接借贷双方。在全国300多个城市服务了大概上万家机构,同时有几十万的银行、小贷的从业人员,信贷员,利用我们的工具每天给客户提供服务,我们建立了这样一个有点像贷款行业里面流行的Uber一样,一个连接的平台。另外一个方面,我们又像云服务,提供SAS数据的云服务,给几万家信贷机构提供数据的系统,帮助他们降低风险,这是我们能够做的。

对于监管来说,2013年我进入这个行业,我是互联金融千人会的发起人和执委之一。我们当时在发起成立这个事情的时候,就请了央行的前副行长刘士余来参加我们的活动。当时刘士余副行长讲了一句话我至今非常认同,任何情况下我都在讲互联金融的监管,监督大于监管,更多地是把握底限原则。很多事情不能做,而不是说什么事情能做,限定得很死,而是告诉你什么不能做,应该说监督大于监管,我认为这才是这个行业倡导的方向。

互联行业的创新是自下而上的,金融行业的创新是自上而下的,让你干什么就干什么,过去的十多年,二十多年来都是这样来的,没有改变,一定要靠另外一个力量。自下而上是无规律可寻的,就像今天发明出来不是腾讯做的规划,未来的两三年做一个出来,是很正常的,做了这样一个东西出来。金融,如果要真正的实现一个创新,需要是自下而上的,一定不能靠传统的监管,而是靠一种有效的监督,在保障基本老百姓权益的情况下和法制的情况下鼓励行业。这就是我的态度。

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